首页 >>

认识金融科技:不一样的贷款人

金融科技贷款人源起

金融科技(FinTech)是继互联网金融后,又一个热度很高的词。最近研读了几篇美国学者研究金融科技方面的论文,很有感触:在我们为“我们有互联网金融而美国没有”而沾沾自喜的时候,在美国,金融科技却在蓬勃发展。

有学者在对美国的消费贷款市场进行系统研究中发现:在美国最大的消费贷款市场——拥有10万亿美元规模的消费抵押贷款市场上,影子银行的市场份额几乎翻了一番,从2007年的约30%增至2015年的50%。这一增长在美国联邦住房管理局(FHA)市场尤其强劲,该市场主要是为信用度较低的借款人提供服务,

影子银行在2015年占有75%的市场份额。而影子银行增长的一个重要部分就是在网上发起抵押贷款的金融科技贷款机构。这些贷款机构自2007年以来迅速扩张,并在2015年占影子银行发行量的四分之一。

很明显,美国住房抵押贷款行业正在经历一场技术创新浪潮,不仅是初创企业,原有的贷款机构都在寻求自动化、简化和加快抵押贷款发放流程。站在这一发展最前沿的就是FinTech贷款人,它们具有完整的端到端在线抵押贷款申请和审批流程,进行集中化业务处理,完全颠覆传统的信贷经理与区域分支机构业务模式。例如,2015年位于前三的抵押贷款机构——Quicken loans,推出的一款贷款产品,称之为“火箭抵押贷款”,所有程序几乎全是在线完成。根据消费者评价,这项创新不仅节省了劳动力和办公空间成本,而且更为方便。

在2008年金融危机的余波中,金融科技贷款人越来越成为美国家庭抵押贷款的重要来源。 “金融科技贷款人”作为独立的抵押贷款发起人,贷款规模以年均30%的速度快速增长,市场份额也从2010年的340亿美元(占市场的2%)增长到2016年的1610亿美元(占市场的8%)。

谁是金融科技贷款人?

要准确地定义FinTech贷款人,首先需要把FinTech抵押贷款人与其他贷款人进行区分。尽管许多抵押贷款机构,如银行,在不同程度上采用了新技术,但很明显,有一些贷款机构在使用技术从根本上简化和自动化抵押贷款发放流程方面处于领先地位,其业务模式具有鲜明的特征,即是一个端到端的在线抵押贷款应用平台,进行集中抵押贷款的发放与自动化快速业务处理。

FinTech业务模式中的在线申请意味着借款人无需与信贷经理交谈或进行现场调查,就可以获得贷款批准。而在线平台可以直接访问借款人的财务报表和纳税申报表,以电子方式收集其资产和收入信息,其他的支持文件也可以通过电子方式直接上传,而不是通过邮件、传真或电子邮件零星发送。由此,通过使劳动密集型流程自动化,从而加快信息传输,以及提高准确性。在线平台还允许借款人根据当前贷款人承销标准与实时定价来定制其抵押贷款。

作为这一在线申请流程的支撑和补充,FinTech抵押贷款贷款人开发了“后端”流程,实现自动化分析申请过程中所收集的信息。例如,将借款人信息与就业数据库、财产记录以及婚姻和离婚记录进行比较,以及用算法来检测近期银行账户存款是否与借款人的工资条一致,或者用光学字符识别和模式识别软件来处理借款人上传的文件,并标记丢失或不一致的数据。这些系统使抵押贷款发放过程更加标准化和可重复,有助于识别欺诈行为。

虽然这种做法没有消除贷款发放中的人工作用,但确实大大降低了抵押贷款处理的劳动密集度。FinTech贷款人集中化处理业务的方式,实现了贷款发放过程中的劳动专业化,这与由信贷经理和分支机构,进行轮辐式贷款发放的方式显然不同。由此,对于贷款机构来说,培训新人和调节劳动力供应也变得更加容易。

当然,这种自动化办理与在线申请贷款的方式并非完全是新的。例如,近年来许多传统的贷款机构也允许借款人在线启动抵押贷款申请。但是,他们与金融科技贷款人不同,在线申请通常只是指导申请者与贷款经理交谈的第一步,后者随后启动更传统的贷款申请流程。由分支机构进行抵押贷款发放的传统贷款人,想要脱离分支机构与贷款经理,重新调整其业务,面临着巨大的障碍。同样,也有一些平台如LendingTree和Bankrate,在线提供抵押贷款的利率比较服务,已经有很多年,但这些服务只是抵押贷款市场的一个方面,它们只是信息服务商,并不做线上自动化的抵押贷款发放业务。

金融科技贷款人是非银行贷款机构,由于非银行机构无权获得存款融资,因而不会在资产负债表上保留原始贷款。在美国,绝大多数金融科技贷款机构,与其他非银行机构一样,通过政府担保计划(FHA、VA、房利美和房地美)支持的既定渠道出售贷款,也即进行抵押贷款的证券化。@头条号

文章来源:2019马经救世报彩图

标签:118图库开奖结果现场,2019年开奖结果记录,白姐正版四不像,香港马会开将结果直播,本港台现场报码